Van comfortabele maandlasten naar een forse stijging
Maar de financiële situatie rondom een hypotheek verandert gedurende de looptijd. Het inkomen kan dalen door pensionering, fiscale voordelen kunnen verdwijnen en de voorwaarden van geldverstrekkers kunnen veranderen.
Aflossingsvrije hypotheek onder druk: wat betekent dit voor jou?
Om te laten zien wat de verschillende veranderingen in de praktijk kunnen betekenen, nemen we het fictieve voorbeeld van Jan en Petra.
Uitgangspunten
- Jan en Petra kochten in 2007 een woning.
- De aankoopprijs van de woning bedroeg € 450.000.
- De totale hypotheek bedraagt € 425.000 en is geheel aflossingsvrij.
- De hypotheek heeft een looptijd van 30 jaar en eindigt in 2037.
- In 2027 loopt de rentevastperiode af. Zij zetten de rente opnieuw 10 jaar vast tot 2037.
- De hypotheekrente bedraagt vanaf 2027 4%.
- De huidige woningwaarde bedraagt € 850.000.
- Het gezamenlijke netto-inkomen van Jan en Petra bedraagt in 2026 € 5.500 per maand.
In dit voorbeeld zijn de netto maandlasten berekend op basis van vereenvoudigde fiscale uitgangspunten. De werkelijke netto hypotheeklast hangt af van onder meer het inkomen, de leeftijd en de persoonlijke fiscale situatie.
2026: een comfortabele uitgangspositie
De hypotheekschuld bedraagt nog steeds € 425.000. Bij een hypotheekrente van 3% bedraagt de bruto rentelast ongeveer: € 1.060 per maand. Dankzij de hypotheekrenteaftrek betalen Jan en Petra netto ongeveer € 665 per maand aan rente.
De hypotheeklast bedraagt daarmee ongeveer 12% van hun netto-inkomen. De maandlasten zijn goed betaalbaar en er blijft voldoende financiële ruimte over.
Toch is er een belangrijk aandachtspunt: de hypotheek wordt niet afgelost. De schuld blijft daardoor bestaan.
2027: nieuwe rentevaste periode
De hypotheekrente stijgt in dit voorbeeld van 3% naar 4%. De bruto rentelast stijgt hierdoor van ongeveer: € 1.060 naar € 1.420 per maand. Dankzij de hypotheekrenteaftrek betalen Jan en Petra netto nu ongeveer € 885 per maand aan rente.
De hypotheeklast bedraagt daarmee ongeveer 16% van hun netto-inkomen. De maandlasten zijn nog steeds goed betaalbaar en er blijft voldoende financiële ruimte over.
2034: Jan en Petra gaan met pensioen
Na pensionering verandert de belastingheffing namelijk. Mensen die de AOW-leeftijd hebben bereikt betalen geen AOW-premie meer. Hierdoor wordt het effectieve belastingtarief in de eerste schijf lager. Daardoor is ook de hypotheekrenteaftrek lager. Dat ziet er zo uit:
Netto hypotheek voor pensioen
Netto hypotheek na pensioen
De hypotheeklast bedraagt nu ongeveer 30% van hun netto-inkomen.
2037: einde hypotheekrenteaftrek en einde hypotheeklooptijd
- Vervallen van de hypotheekrenteaftrek
De bruto rentelast bedraagt nog steeds ongeveer € 1.420 per maand, maar de belastingteruggave vervalt nu volledig. De netto maandlast wordt hierdoor gelijk aan de bruto maandlast en stijgt naar € 1.420 per maand
De hypotheeklast bedraagt nu ongeveer 37% van hun netto-inkomen.
- Einddatum hypotheek bereikt
Naast het vervallen van de hypotheekrenteaftrek bereikt de hypotheek de einddatum. Jan en Petra hebben echter nog steeds een hypotheekschuld van € 425.000.
- Jan en Petra hebben nu een lager pensioeninkomen;
- De lening was aflossingsvrij, er is dus niet op afgelost;
- de voorwaarden voor aflossingsvrije hypotheken kunnen inmiddels strenger zijn geworden.
Het kan bijvoorbeeld gebeuren dat de hypotheek niet volledig aflosvrij kan worden voortgezet. Hoe dit precies zit is afhankelijk van de aangepaste voorwaarden van de geldverstrekker. Een deel van de hypotheek moet dan bijvoorbeeld worden omgezet naar een hypotheek waarop wordt afgelost.
Daardoor kunnen de maandlasten verder stijgen. Het probleem is dan niet de waarde van de woning, maar het inkomen waarmee de hypotheek moet worden betaald. Jan en Petra hebben veel overwaarde, maar kunnen toch tegen de grenzen van hun financiële mogelijkheden aanlopen.
Conclusie
- de hypotheekrente kan stijgen;
- het inkomen daalt na pensionering;
- de hypotheekrenteaftrek eindigt na 30 jaar;
- de hypotheekschuld blijft bestaan;
- en bij het einde van de looptijd kunnen nieuwe voorwaarden een rol gaan spelen.
Hypotheekcheck
Heb jij een oude aflosvrije hypotheek? Een hypotheekcheck ruim vóór het einde van de looptijd geeft inzicht in mogelijke risico’s en biedt de mogelijkheid om tijdig maatregelen te nemen. Wil je daar meer over weten? Neem dan contact op met ons. We adviseren je graag!
